購車莫讓“零”蒙了眼

　“0利率”、“0月供”、“0首付”……近年來，花樣眾多的汽車信貸方式幫很多人提早實現了自己的有車夢，特別是最近在銀行貸款利息多次增加的情形下，三“零”式的車貸方式無疑顯得很人性化。但從另一個角度來說，即使是宣稱“0利率、0供、0首付”的車貸方式，使用不當也可能讓消費者付出計劃外的費用。因此，對消費者來說，有必要了解“零利率”車貸的種種誤區，以選擇適合自己的貸款方式來購車。

　　“三零購車”優勢：用車貸提前實現有車夢

　　在外做生意的劉玲就是用信用卡貸款購車的，當時4S店搞了一個“零首付、月供佰元貸回家”的活動，她又喜歡比亞迪F0的外形，而且購車壓力也因為這個活動而減輕，就買了。

　　據調查，大部分汽車4s店都開展過貸款購車的合同，從賓士、雷克薩斯等豪華轎車，到雅閣、皇冠等中級轎車，再到新愛麗舍、伊蘭特等經濟型轎車，以及比亞迪FO等微型轎車，無不在信貸購車優惠業務的推廣上下了一番苦功。只不過各家汽車4S店選擇的合作金融機構和車貸方式有所區別。比如合作伙伴，有些選擇的是招商銀行、建設銀行、中信銀行等各家銀行，有些則是選擇汽車金融公司，而在車貸方式上，“0利率”、“0月供”、“0首付”、“超低息貸款”、“首付30％”、“首付50％”等不同的貸款方式層出不窮，花樣繁多。還有些車，利用銀行的信用卡也可以實現分期付款購車，幫車主提前實現有車夢。

　　綜合來看，信貸購車對於商家和使用者來說，顯然是一種雙贏模式。而隨著大家消費觀念的不斷轉變，分期付款已經逐漸成為一種很受歡迎的時尚理財理念和消費方式。尤其是對於購買汽車這樣的大額消費來說，能有效緩解資金壓力、保證生活品質的理財方式將極具競爭優勢。目前，美國、德國等國家信貸購車的比例都已高達70％以上。業界預測，未來3-5年信貸買車也將成為國內準車主購車的主要方式之一。

　　“三零購車”誤區：“零”購車不一定為零

　　零月供也有壓力。

　　“沒想到我的車貸尾款有麻煩了。”最近，工薪族王麗開始找朋友借款。原來，王麗當初分期付款購車時，採用的是某銀行的首尾貸方式，即購車的首付款為車價的50％，貸款期限為1年，尾款為剩餘的50％車價。誰知，一年過去，單位效益下滑，王麗的年終獎也要大打折扣，而約定的車尾款也必須付，不然，就要承擔一定的違約責任。

　　這就是車貸一族在享受“零月供”中遇到的理財風險，零月供並不等於無壓力，尤其在購車後，每月的開支也在增加，如果碰上單位效益下滑，或者專案提成不到位，壓力自然而生。有些銀行考慮到這種情況，也有補救措施，但也要多出手續費。比如，建設銀行某車貸方案允許分期2年，第一年是不用付任何費用的，而第2年則會根據品牌的不同，收取分期手續費。

　　你可能失去了優惠。

　　最近王先生在4S店看中一款很有影響力的中級車，開始還想用車貸來買，後來發現，雖然是零利率貸款，但在貸款時，卻不能享受車價打折優惠。最後王先生只得放棄這款車，另購了一款價位相對低些的轎車。據瞭解，其汽車貸款由汽車金融公司提供，客戶在享受零利率時，就不能再享受市場價的優-惠，也就是說，如果汽車金融公司貸款，只能夠按廠家的指導價來進行，可能的結果就是“零利率”省下的利息還不如讓利優惠多。

　　在使用銀行信用卡分期購車時，我們也經常會聽到貸款利率為零的說法，但實際去辦理分期付款時，你會發現，手續費同樣是免不了的。一般而言，分期越少，手續費越低；分期越長，手續費越高。筆者在招商銀行、建設銀行、民生銀行曾經推出過的分期付款購車方案中發現，分12期或6期的車貸方案有機會獲得零利率零手續費的優惠措施，但24期的手續費大都在4％-7％之間，36期的通常在10.5％左右。

　　零首付增加了貸款額。

　　“零首付”看起來讓購車人不用花一分錢就可以把車開回家，但實際上同樣沒有減少消費者的還貸壓力。假設某車的最高貸款年限為3年，那麼與其它汽車貸款方式一樣，也許可以享受零利息，但手續費卻是與貸款額成正比的。也就是說，由於首付為零，每月的還貸壓力比原有貸款方式高得多。

　　此外，可能會繫結購買商業保險，而且保險價格，沒有自己購買優惠。因此，在選擇“零”購車方案時，消費者要多問，多瞭解，切莫讓“零”蒙了雙眼。

　　“三零購車”建議：你適合哪種車貸方案

　　雖然不同的車貸方式有這樣或者那樣的不足，但車貸方式確實給了購車人提前圓汽車夢的機會。對於消費者來說，應該怎樣以最低的成本，選擇適合自己的“0”購車方案呢?

　　如果你能夠承受的首付成數較高，一年之內也確認會有大筆收入，那麼可以選擇銀行的50％首付、一年免月供、到期後付清50％餘款的方案，這樣既可以享受一年免息貸款，又可以和經銷商討個好價錢。

　　如果你的現金不足，但是一年之內將有足以付清餘款的大筆收人——那麼可以選擇首付成數較低的方案，並儘量縮短貸款時間，以減輕貸款利息或手續費。

　　如果你的現金充裕，然而一年之內不會有大筆收入，月收入比較穩定足以支付分期付款，那麼可以選擇2年以上，並儘量選擇可零月供的方案。

　　如果你的現金不足，一年之內不會有大筆收入，只是月收入比較穩定的話，那麼可以選擇價格稍低的車型，或者汽車金融公司推出的針對特種車型低利率方案。雖然這種情況下你無法享受市場優惠價，但可以降低你的還款壓力。