何先生和太太剛結婚不到一年，兩人目前處於創業期，短時間內不計劃生孩子。何先生目前28歲，外企中層管理人員，工作比較辛苦，年收入約20萬元；何太太今年27歲，是一名公務員，年收入6萬元，工作穩定並相對輕鬆。
家庭財務狀況：現有活期存款12萬元；股市已投入30萬元，無其他投資專案。房貸負債30萬元（還期10年，每年還貸金額3.6萬元）。日常消費平均2000元/月（涵蓋平時的衣食費、交通費、家庭日常開銷等）。目前，何先生和太太僅有社會基本養老和醫療保險。對於這樣的小家庭該怎樣制定合適的保險規劃呢？
方案一：“五大要素”衡量
保險是否合適
何先生這樣的小家庭要獲得合適的保險規劃，重點體現在“五大要素”上，也就是購買什麼保險產品最合適、需要多少保額最合適、每年支出多少保費最合適、什麼樣的保險代理人最合適、選擇什麼樣的保險公司最合適，當這五個核心要素相互匹配滿足以後，才能買到最“合適”的保險。
購買什麼保險最合適？
何先生家庭現在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，它們包括：壽險、意外險、重大疾病險等等。在選擇保險產品時，筆者建議以分紅型產品為主，因為這類產品往往可以抵禦通貨膨脹，防止保單貶值。何先生家庭目前的投資專案集中在高風險的股票上面，所以，在建立基礎保障後，可以選擇一些保值增值的投資型保險產品，作為一種平衡、穩健的理財方式酌情購買。此外，所有保險產品要根據個人的實際情況來選擇，按需配置，量身定做。
需要多少保額最適合？
分兩個方面來考慮：第一方面算出風險保額。購買人壽保險的目的是透過死亡保險金的給付使那些在經濟上依賴被保險人的人，生活質量不變，這是確定壽險保額的基本原則。簡單通俗的演算法就是各自年收入的10倍：何先生的風險保額是20萬元×10年＝200萬元左右。產品配置：終身壽險50萬元、10年期定期壽險30萬元（應對30萬元的房屋貸款）、20年期的定期壽險50萬元、重大疾病保險20萬元、意外保險50萬元；何太太的風險保額是6萬元×10年=60萬元左右。產品配置：終身壽險20萬元、重大疾病保險10萬元、女性保險10萬元、意外保險20萬元。需要提醒的是，若過幾年已錯過最佳生育年齡，勿忘購買一份生育保險，為母嬰增添保障。
風險保額有可能隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。對此，建議何先生夫婦經常對保險合同進行檢查，適時加買保險或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。
第二方面算出養老保額。何先生夫婦的養老保額結合兩個方面來考量：一是估計以後的年平均收入；二是確定退休年齡，同時，大概測算社保養老金的額度、固定資產投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養等。然後，根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所佔比例來確定資金缺口。建議何先生夫婦購買商業養老保險所獲得的補充養老金佔所有養老費用的20％-40％為宜。
筆者為何先生夫婦推薦“太平一諾千金成長型年金保險計劃”，平均每月存入742元，連續存款20年，從何先生60歲至壽終（截至100歲），平均每月領取2539元（含預測中檔紅利），共領取121.87萬元，該產品具有保底功能這一亮點，即使在沒有紅利的情況下也有48.15萬元的保底收益。
每年繳納多少保費最合適？
不同的生命週期、家庭結構，不同的收支情況，決定所買的保險產品是不同的，所以保費支出也在不斷調整中。
家庭資金安排一般可以參考簡單的“四三二一”家庭理財法則，即收入的40％用於供房和其他投資，30％用於家庭的普通生活開支，20％用於銀行存款以應付急時之需，10％購買保險。保險屬於安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當於年收入的10％最為合適。
選擇怎樣的代理人最合適？
當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導客戶正確理解條款和自身權益，還應當成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關係和比例。專業和誠信的保險代理人一定會詳細瞭解諮詢客戶的財務狀況、希望透過保險得到哪些保障或利益，然後作出客戶的財務風險評估，最後才設計方案、給出投保建議。
選擇怎樣的保險公司最合適？
建議何先生購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優質的公司，可減少日後的麻煩，保障自己的合法權益。一般來說，可透過報刊媒體、實地考察、電話詢問、查詢宣傳資料以及買過保險的親朋好友處重點了解以下四個方面：經營範圍、經營狀況、償付能力、服務水平。
方案二：
終身險和定期險相結合
何先生夫婦是典型的白領家庭，十分年輕，收入還不錯。目前沒有太大的經濟及生活壓力，短時間不計劃生孩子，可能也是希望在雙方事業上都有個比較好的發展，並且為孩子創造更好的家庭環境。對於何先生夫婦，首先要應考慮基本醫療保險的補充及健康意外的保障，其次是開始準備年老後的退休金計劃。
階段狀況分析
何先生夫婦目前處於家庭的成長階段，是事業的上升期與家庭的責任期。其家庭特點為：雙薪家庭，何先生是主要收入來源，有房貸壓力。
投保建議
1. 何先生夫婦都需考慮足夠的醫療保險，包括一般的意外醫療及住院醫療。因為雙方都僅有基本的養老及醫療保險，商業保險可彌補個人醫療的自付部分。
2. 社保的醫療保險是低水平、廣覆蓋的一種保障，不足以轉嫁因重大疾病而發生的醫療費用風險。何先生的工作相對辛苦，所以建議他考慮30萬-50萬元健康大病保險及50萬元意外險；何太太考慮20萬元健康大病保險及20萬元意外險。何太太還可以考慮10萬元左右的生育保險，給母嬰增加保障。
3. 何先生的收入高於太太3倍之多，按照他目前的收入水平及未來的發展趨勢，保險總金額至少在200萬元以上，除去上述提到的健康及意外保障，起碼再考慮100萬元保額的壽險。因為何先生是家庭的經濟支柱，一旦因意外、疾病等喪失工作能力，減少或失去收入的時候，對家庭的經濟影響會很大。
4. 何先生家庭年收入26萬元，目前存款足夠，去除日常支出和房貸，每年還可節餘20萬元，可以說是比較富餘的了，可著手考慮雙方的養老金保險計劃。
保險方案注意事項
1. 何先生和太太的健康大病保險可考慮終身險與定期重疾險結合，何先生的壽險也可以定期及終身做組合。
2. 養老金可透過傳統分紅型的年金保險產品或投資型保險產品儲備。
3. 每年的家庭保險費用控制在家庭年收入的10％以內。
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